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关于典当的风险控制

2010年底,国家宏观政策调整:收缩银根、减少贷款规模;为抑制房价过快上涨颁布限购令,这一系列措施,让资金密集型的房地产行业陷入低谷,致使以开发商为主要客户的典当行业务大受影响,经过一年多的时间,不良后果已显现出来——投到房地产行业的资金难以收回,坏账丛生。典当行业要如何应对当前的严峻局面?再如何选择企业客户?又如何防控风险?

      大多数老板进入典当行业都是为了获得高额收益,于是纷纷把钱投入房地产行业。而高收益总是伴随着高风险的,如今的限购、限贷政策,房地产行业持续低迷,典当行业也大受影响,目前情况是“钱放不出去等死,放出去收不回来找死”。

      典当行业如何应对当前的严峻局面?需要老板调整公司战略,不把高收益率放在第一位。把公司资金分为两部分:一部分资金费率打折,投向有发展潜力、不同行业的客户,这样降低了业务风险,既能保证持续的收益维持日常支出,又维系了一批客户,为将来发展奠定基础;其他资金静待时机,选择进入风险可控的高额收益项目。这样的资金分配,既保证了企业的可持续发展,又能获得相对较高的收益。

      有一句经典的投资名言——“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”,典当行业也不能把资金放在一个房地产行业,应通过研究分析,选择更多的企业,才能有效的抵御某个行业起伏带来的风险。

      选择客户可以分为三个步骤。首先确定行业范围。根据国家宏观政策、证券市场公开信息等,选择国家支持发展、收益率相对较高的行业,再依据本地企业所属类别进一步缩小行业范围。其次获得各行业的基本数据资料。通过政府主管部门、证券市场、专业杂志、行业协会或管理机构的出版物等渠道,了解并记载行业的库存情况、生产情况、需求情况、结构与发展情况、市场竞争情况、经营风险、影响因素、财务指标的平均数据等资料。最后依据确定的行业范围,将符合标准本地的企业筛选出来,进行营销宣传。

      这样做典当行能够有目的寻找客户,避免一些无效的宣传。而且掌握了行业的基本数据资料,通过比较,能够较快了解上门客户的情况,比如其在行业中所处地位、其经营管理是否规范、存在何种风险是否可控等,在较短的时间内作出决策。既较好的控制了风险,又保证了典当行的竞争力。

      随着坏账的增加,典当行对业务的风险防控开始慎重起来,对房地产行业的客户考察的更是细致:除企业基本情况、借款用途、担保物外,分析企业财务各项指标,现金流状况是否满足还款付息,原材料、生产、销售状况,对供应商、销售客户是否存在过度依赖,宏观政策、市场、经营等各方面是否存在风险等等。这样做风险是控制了,但审批时间更长,且典当行的高费率,客户不会像对银行一样的有耐心,客户也减少了。从防控风险角度这样做没有问题,但对典当行来说时机不对。

      典当行主要是通过方便、灵活的借款方式,满足中小企业和个体户的短期资金周转需求,特点就是审批时间短、操作灵活。而在短时间内完全了解企业,工作人员熟悉的行业还可以做到,陌生的就不容易实现了。这样的情况如何防范风险?需要抓大放小,即首先考察担保物是否能够覆盖风险,最坏的情况就是处理担保物收回借款;其次是全面调查,通过对客户财务、经营、市场等方面了解是否存在风险并采取相应措施。

      担保物的考察从以下三个方面入手。首先是合法性。权属是否清晰,证件是否齐全,能否办理抵(质)押登记获得优先受偿权。其次考察变现的难易程度,确定可操作性。变现可通过两种方式,一是通过股东和典当行工作人员的人脉资源变卖;二是将绝当物品交给专业机构操作。最后,通过典当行专业评估人员或评估中介机构评估担保物价值,根据不同物品的折当率确定借款金额。同时还需要考虑担保物的保质期、存储性能、价格波动幅度、过户手续等因素。具体接受的担保物品依据典当公司自身能力确定,前提是能够处理变现收回借款及费用。

      全面调查在贷后进行。考察客户财务、经营、市场等方面情况,通过我们的专业知识,发现客户存在的风险采并建议取相应措施弥补。这样将问题解决在萌芽中,也有利于客户的健康发展。

      典当行的实质业务属于金融,应参照金融的“安全性、流动性、收益性”三性原则的要求,安全性是首要的,使风险处在可控范围之内。典当行要在各方面时刻控制好风险,不断的发展壮大。 转自:中国典当联盟

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